YEL puhuttaa vuodesta toiseen. Keskustelu kiertää usein samaa kehää, ja lähes aina se alkaa samalla kysymyksellä: paljonko saan takaisin, jos maksan YEL:iä?
Kysymys on täysin ymmärrettävä. Yrittäjä katsoo maksamiaan summia ja vertaa niitä johonkin konkreettiseen. Usein vertailukohdaksi nousee sijoittaminen. Jos saman rahan laittaisi rahastoihin tai osakkeisiin, mitä siitä olisi kertynyt vuosien varrella?
Tässä kohtaa syntyy se ristiriita, joka saa monet turhautumaan. YEL näyttää huonolta sijoitukselta. Ja rehellisesti sanottuna, sitä se myös on – jos sitä tarkastelee sijoituksena.
Mutta juuri siinä kohtaa mennään harhaan.
YEL ei ole sijoitus, eikä sitä ole koskaan rakennettu sellaiseksi. Se ei ole henkilökohtainen eläkesalkku, joka kasvaa korkoa korolle sinun käyttöösi. Se on osa järjestelmää, joka toimii eri logiikalla kuin sijoittaminen. Kaikki maksamasi eurot eivät jää odottamaan sinua, vaan osa niistä menee suoraan nykyisten eläkkeiden rahoittamiseen.
Tämä on myös syy siihen, miksi moni yrittäjä kokee epäluottamusta järjestelmää kohtaan. Tuntuu siltä, että oma raha katoaa jonnekin, eikä vastine ole selkeä. Tämä tunne ei ole täysin tuulesta temmattu, mutta se perustuu silti väärään oletukseen siitä, mitä YEL:n pitäisi olla.
Usein keskustelussa unohtuu yksi tärkeä vertailukohta: palkansaajat ovat täsmälleen samassa järjestelmässä. Heidän työeläkemaksunsa menevät samalla tavalla osaksi kokonaisuutta, eikä hekään “säästä omaan pottiin”. Erona on lähinnä se, että palkansaajalla maksu jakautuu työntekijän ja työnantajan kesken, jolloin kokonaisuus ei tunnu samalla tavalla henkilökohtaiselta kululta.
Yrittäjällä tilanne on läpinäkyvämpi ja siksi myös kriittisempi. Koko maksu näkyy suoraan omassa kassavirrassa, jolloin sitä on luonnollista tarkastella sijoituksena. Mutta järjestelmän logiikka on molemmille sama.
YEL on käytännössä vakuutus. Se on rakennettu turvaamaan tilanteita, joita ei voi ennustaa. Se tuo turvaa sairauden varalle, työkyvyttömyyden varalle ja lopulta vanhuuden varalle. Se ei pyri maksimoimaan tuottoa, vaan minimoimaan riskiä.
Silti moni yrittäjä ajattelee, että hänen pitäisi saada päättää itse. Miksi en voisi sijoittaa nämä rahat itse? Miksi en rakentaisi omaa eläketurvaani rahastoilla tai muulla varallisuudella?
Ajatus on looginen, eikä sitä kannata sivuuttaa. Päinvastoin – juuri tästä syystä omaa varautumista kannattaa miettiä aktiivisesti. YEL ei estä sijoittamista, eikä sen pidäkään olla ainoa keino valmistautua tulevaan.
Tilannetta tekee haastavammaksi se, että ympäröivä maailma muuttuu. Väestö ikääntyy, eläkeikää nostetaan ja järjestelmään kohdistuu paineita. Tämä näkyy yrittäjälle konkreettisesti pidempinä maksuaikoina ja epävarmuutena siitä, kuinka pitkään eläkettä lopulta maksetaan. Kun tätä katsoo sijoittajan silmin, yhtälö ei näytä houkuttelevalta.
Mutta jos näkökulmaa hieman kääntää, keskustelu muuttuu. YEL ei ole järjestelmä, jonka tarkoitus on tehdä sinusta varakas. Se on järjestelmä, jonka tarkoitus on varmistaa, että et jää tyhjän päälle.
Tässä kohtaa moni yrittäjä tekee virheen. YEL:iä yritetään optimoida maksimaalisen tuoton kautta, vaikka sitä pitäisi tarkastella riskienhallinnan kautta. Kun työkalua käytetään väärään tarkoitukseen, lopputulos näyttää väistämättä huonolta.
Fiksumpi tapa on hyväksyä lähtökohta. YEL on osa perusturvaa, halusit tai et. Sen rinnalle rakennetaan oma varallisuus, omilla ehdoilla ja omalla riskinsietokyvyllä.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että omaa eläkettä kannattaa suunnitella kahdella tasolla. YEL hoitaa pohjan ja turvan. Sen päälle rakennetaan oma sijoittaminen – oli se sitten rahastoja, osakkeita tai yritystoiminnan kautta kertyvää varallisuutta.
Näitä kahta ei kannata sotkea keskenään, eikä niitä kannata laittaa kilpailemaan toisiaan vastaan. Ne täydentävät toisiaan.
Kun tämän oivaltaa, myös suhtautuminen YEL:iin muuttuu. Se ei ole enää epäonnistunut sijoitus, vaan pakollinen mutta perusteltu osa kokonaisuutta.
YEL ei ole järjestelmä, jossa rikastutaan.
Se on järjestelmä, jossa varmistetaan, ettei romahdeta.
Onko YEL sinulla tällä hetkellä vain pakollinen maksu tai jatkuva ärsytyksen aihe? – Kannattaa pysähtyä hetkeksi ja miettiä, mikä rooli sillä on juuri sinun kokonaisuudessasi ja mitä teet sen rinnalla.
MYP auttaa yrittäjiä rakentamaan kokonaisuuden, jossa YEL ja oma varallisuus tukevat toisiaan.
Ota yhteyttä, jos haluat katsoa tilanteesi läpi.
